Guía financiera para comprar inmuebles

Al entrar en el vasto océano del mercado inmobiliario, es indispensable equiparse con una brújula financiera que te indique el camino a seguir. Tener una guía que te permita conocer las nociones básicas a la hora de comprar inmuebles resulta crucial, ya que facilita la toma de decisiones informadas. 

 

Y no es para menos: la compra de un inmueble simboliza un acontecimiento importante en la vida, y se trata de una de las decisiones financieras más significativas para muchas personas. Ante la magnitud de esta aventura, una planificación cuidadosa y una estrategia bien definida son fundamentales. 

 

 

Este artículo será tu guía, el polo a tierra que te guíe como espaciólogo a través de las inmensas nebulosas de la financiación inmobiliaria. Al comprender cada paso que das y evaluar las diversas rutas disponibles, podrás navegar con seguridad hacia el puerto de tu nuevo hogar. 

   

1. Comprende tu situación financiera actual 

 

Antes de sumergirte en la búsqueda de tu futuro hogar, es importante primero hacer un viaje para evaluar tu realidad económica. Imagina que estás en una caminata por la montaña: para alcanzar la cima sin contratiempos, necesitas conocer tu resistencia y preparación. 

Una buena planeación te asegura buenos resultados. Es por ello que, de manera similar, al adquirir un inmueble, la comprensión de tu capacidad crediticia se convierte en tu equipo esencial.

 

 

• 1. Ingresos mensuales: Comienza por evaluar tus ingresos regulares. Debes tener presente, también, si tu situación financiera es estable, y se trata de un factor completamente subjetivo. También debes preguntarte si puedes contar con ellos a largo plazo. 

• Porque recuerda: tu futuro hogar debe ser el lugar de tus sueños, y no debería convertirse en una carga que entorpezca tu tranquilidad financiera. Pero si aún no cuentas con el dinero necesario, tranquilo: más adelante te contaremos la solución.

•  

• 2. Deudas existentes: Al igual que el equipaje en un viaje, las deudas que cargas pueden ralentizar tu avance. Una maleta llena de muchas cosas puede hacer más difícil el viaje. 

Por eso, te recomendamos enumerar tus obligaciones actuales, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o de vehículos. La suma de estas no debe complicar tu capacidad de adquirir y sostener un crédito hipotecario. 

  

Te puede interesar: Estos son los valores de la vivienda para Colombia en 2024

 

• 3. Ahorros: Finalmente, evalúa tu soporte financiero. Y no, no puede tratarse del dinero que has guardado por años bajo el colchón, o en un garrafón del agua. Un ahorro competente para vivienda debe estar en una cuenta de ahorros, resguardada por una entidad financiera.

• Estos ahorros serán tu salvavidas en momentos de aguas turbulentas. Un fondo de emergencia sólido, además de la cuota inicial del inmueble, te protegerá frente a imprevistos sin comprometer tu inversión inmobiliaria. 

 

¿Qué es una cuenta AFC y cómo puede ayudarte? 

 

Si tu situación financiera actual no es muy buena, puedes pensar en un hacer ahorro. Y, en este caso, la AFC es una de las mejores opciones disponibles. La sigla AFC hace referencia a una Cuenta de Ahorro para el Fomento de la Construcción, y es un tipo especial de cuenta pensada para el largo plazo. 

El depósito periódico que hagas en esta cuenta puede servir para comprar una vivienda, o para remodelar un inmueble. Está diseñada específicamente para ayudar a las personas a ahorrar y hacer realidad el sueño de la vivienda propia.

 

Resulta una opción bastante atractiva ya que los fondos depositados en una cuenta AFC reciben beneficios fiscales, como la exención de algunos impuestos sobre los rendimientos generados por el dinero depositado, lo que la convierte en una excelente opción para quienes buscan ahorrar para un objetivo relacionado con la vivienda.

 

2. Establecer un presupuesto realista

 

En el camino hacia la propiedad de un inmueble, trazar un mapa financiero claro es esencial. Piensa en ello como planear un viaje por carretera: sin una ruta definida y una estimación de los costos, es fácil desviarse o quedarse sin combustible a medio camino. Aquí te damos algunos tips y consejos útiles: 

 

 

• 1. Fijar un límite: Un principio prudente es la regla del 30%. No es recomendable que más de un tercio de tus ingresos mensuales se destine al pago de tu vivienda. Al respetar este límite, aseguras que otras necesidades vitales y gastos no se vean comprometidos. 

  

• 2. Gastos extra: Al igual que los peajes en un largo viaje, hay costos adicionales en la compra de un inmueble que deben ser considerados. Estos incluyen servicios públicos (si es que vas a recibir el inmueble inmediatamente), mantenimiento, impuestos y cuotas de administración. Asegúrate de que estos gastos extras no te tomen por sorpresa y ajusta tu presupuesto en consecuencia a ello. 

  

• 3. Flexibilidad: Mantén un margen de maniobra en tu presupuesto. Así como en un viaje pueden surgir desvíos inesperados, en la compra de un inmueble pueden aparecer gastos no anticipados. Un presupuesto flexible te permitirá manejar estas situaciones sin caer en apuros. 

 

Te puede interesar: ¿Quieres un crédito hipotecario? Aquí te contamos cómo obtenerlo fácilmente

 

Al definir tu presupuesto con realismo y claridad, te asegurarás de que la compra de tu inmueble no solo sea exitosa, sino también sostenible. 

 

3. Explorar opciones de financiación disponibles 

 

Una vez que has analizado tu situación financiera y establecido un presupuesto, el siguiente paso es explorar el vasto terreno de las opciones de financiación.

Este proceso es como seleccionar el vehículo adecuado para ese viaje extenso que planeabas en el paso anterior; cada opción tiene sus propias características, ventajas y limitaciones. En Colombia, las posibilidades son diversas, y elegir la adecuada puede marcar la diferencia en tu camino hacia el inmueble de tus sueños. 

 

 

• Créditos hipotecarios: Estos préstamos son ofrecidos por bancos y entidades financieras. Generalmente, requieren una cuota inicial entre el 10% y el 30% del valor del inmueble.

Las tasas de interés y los plazos pueden variar significativamente, por lo que es vital comparar diferentes ofertas. Imagina que estás eligiendo entre diferentes rutas: cada una tiene sus propios paisajes y obstáculos, así que elige la que mejor se adapte a tus condiciones y expectativas. 

 

Si quieres revisar cuánto te presta cada banco para adquirir tu crédito, puedes simular y solicitar tu crédito con nuestra herramienta especializada.

 

• Leasing habitacional: Esta modalidad permite "arrendar" un inmueble con opción de compra. Con el leasing habitacional, pagas un canon mensual y al final del contrato tienes la opción de comprar la propiedad, renovar el contrato o devolver el inmueble. Es como un test drive prolongado, donde puedes "probar" tu hogar antes de comprometerte por completo. 

 

¿No sabes cuánto te prestan para un leasing habitacional? Consulta las condiciones en nuestro simulador.

 

• Financiación directa con promotoras o constructores: Algunas empresas ofrecen planes de financiamiento para nuevos desarrollos. Aunque estas opciones pueden ofrecer flexibilidad en los pagos, es crucial entender completamente los términos y condiciones. 

 

• Subsidios para viviendas (VIS y VIP): Estos créditos están diseñados para facilitar el acceso a la vivienda a personas de ingresos bajos y medios. Los límites de precios de los inmuebles y las tasas de interés son regulados por el gobierno. Participar en estos programas es como seguir una ruta diseñada especialmente para viajeros con un presupuesto más ajustado, pero con el deseo de llegar a su destino de adquirir su propia vivienda. 

 

Al explorar estas opciones, recuerda que cada una tiene sus requisitos, ventajas, y desventajas. Es esencial investigar a fondo, comparar y considerar tu situación financiera a largo plazo. Al igual que al planificar un viaje, la preparación y la elección cuidadosa de tu ruta financiera te llevarán a la meta deseada con mayor seguridad y satisfacción. 

 

4. El Proceso de solicitud de un crédito hipotecario 

 

Adentrarse en el proceso de solicitud de un crédito hipotecario puede ser tan desafiante como escalar el pico más alto de una montaña. Sin embargo, con la guía adecuada y la preparación correcta, puedes convertir esta escalada en una travesía manejable y exitosa. Aquí te contamos de los pasos fundamentales y la documentación necesaria para que estés bien equipado en tu ascenso hacia la cima. 

 

• Revisión de la calificación crediticia: Antes de iniciar la expedición, necesitas evaluar tu salud financiera. Las entidades financieras examinarán tu historial crediticio como un guía evalúa a un escalador: buscan confiabilidad y consistencia. Una buena calificación puede traducirse en mejores términos de préstamo, mientras que un historial irregular podría complicar tu viaje. 

  

• Documentación necesaria: Preparar tu mochila es esencial. Generalmente, necesitarás proporcionar identificación personal, comprobantes de ingresos, extractos bancarios y, en algunos casos, certificados laborales. Cada documento es un equipo vital en tu ascenso; sin ellos, el viaje puede detenerse sin incluso haber comenzado. 

  

• Evaluación de la propiedad: La entidad financiera requerirá un avalúo del inmueble que deseas comprar. Para el banco, esto es como realizar un reconocimiento del terreno; necesitas saber exactamente lo que estás adquiriendo y su valor real en el mercado. 

  

• Negociación de condiciones: Una vez que tu documentación está completa y tu capacidad de pago confirmada, llega el momento de negociar los términos del préstamo. Esto incluye la tasa de interés, el plazo del crédito, y el monto de la cuota inicial. En esta etapa no es necesariamente un paso difícil, pero igualmente debes tener presente todo: aquí, cada detalle cuenta. 

Estás a punto de llegar a la cima...¡así que no puedes dar un solo paso en falso!

  

• Aprobación y desembolso: Tras una evaluación exitosa y la negociación de términos favorables, recibirás la aprobación de tu crédito. El desembolso del préstamo es el último paso: ¡llegaste a lo más alto después de una larga subida! Ahora, la propiedad que has elegido está a tu alcance, y puedes comenzar a disfrutar de las vistas que tu esfuerzo y determinación te han ganado. 

  

Lee también: ¿Es mejor un crédito en UVR o pesos?

 

Recuerda, cada paso en este proceso es crucial y requiere tu atención y cuidado. Al igual que en la montaña, el éxito radica en la preparación, la paciencia y la persistencia. 

 

5. Otros costos asociados a la compra de un inmueble 

 

Al adquirir un inmueble, el precio de compra es solo la punta del iceberg. Hay varios costos adicionales que, aunque menos visibles, son igualmente importantes y pueden afectar significativamente tu presupuesto.

Imagina que estás planeando un festín para tus seres queridos: el plato principal es esencial, ¿cierto? Pero sin los acompañamientos, las bebidas y los utensilios...nadie disfrutaría de la experiencia completa de la cena. De manera similar, al comprar una propiedad, debes considerar todos los gastos involucrados para tener una visión completa del coste total. 

  

 

• Gastos notariales y de registro: Estos son los costos para legalizar y formalizar la compra. Pueden incluir la escrituración, registro de la propiedad y otros trámites legales. Son los documentos necesarios para garantizar que todo esté en orden y que el inmueble esté registrado ante el oficio público a tu nombre.

  

• Impuestos: Dependiendo de la localidad y el valor del inmueble, podrías enfrentar obligaciones tributarias como el impuesto predial o de transferencia. Estos son como los impuestos de venta en tus compras habituales: un costo adicional que varía según el lugar y el valor de lo que estás adquiriendo. 

  

• Avalúos y inspecciones: Antes de comprar, es recomendable realizar una inspección profesional del inmueble para identificar posibles problemas. Además, la entidad financiera exigirá un avalúo oficial. Igual que los controles previos a un viaje largo: son esenciales para asegurarte de que todo esté en orden antes de proceder. 

  

• Seguros: Muchas veces, obtener un crédito hipotecario requiere contratar seguros de vida o de la propiedad. Considera estos como un paracaídas para un vuelo: proporcionan seguridad y protección en caso de eventos inesperados. Nunca está de más estar suficientemente preparado.

  

Al planificar la compra de tu inmueble, es crucial incluir estos costos adicionales en tu presupuesto. En la compra de un inmueble, la atención a los detalles financieros adicionales garantizará una experiencia más eficiente y libre de estrés. 

 

6. Errores comunes al financiar un inmueble 

 

El camino hacia la propiedad de un inmueble está lleno de desvíos y obstáculos que, si no se manejan con cuidado, pueden transformar un sueño en un dolor de cabeza financiero. Considera este apartado como el manual del explorador: una guía para evitar las trampas comunes y asegurar una expedición exitosa en el mercado inmobiliario colombiano. 

  

 

• No comparar opciones de financiación: ¿En bus? ¿Carro? ¿O avión? Así como al viajar es prudente comparar diferentes medios de transporte, en la financiación de un inmueble, aceptar la primera oferta de crédito sin explorar otras opciones es un error común.

Las condiciones, tasas de interés y requisitos pueden variar significativamente entre las entidades financieras. Dedica tiempo a investigar y comparar para encontrar el mejor acuerdo que se ajuste a tu situación. 

  

• Ignorar los costos adicionales: En un viaje, donde los gastos menores pueden sumarse rápidamente, el presupuesto puede desbordarse rápidamente. Caso similar en el que, al comprar un inmueble, muchos olvidan calcular los costos adicionales, como los impuestos, gastos notariales y mantenimiento. Subestimar estos gastos puede resultar en un presupuesto poco realista y dificultades financieras a largo plazo. 

  

Te puede interesar: ¿Es mejor comprar vivienda para vivir o invertir?

 

• Sobreestimar la capacidad de pago: Embarcarse en la compra de una propiedad sin un análisis detallado de tu capacidad de pago es como navegar sin brújula. Es fundamental que tus pagos mensuales no comprometan tu calidad de vida o capacidad para enfrentar imprevistos. La regla del 30% de tus ingresos destinados a la vivienda es una buena medida de seguridad. 

  

• Descuidar la importancia de un buen historial crediticio: Tu historial crediticio es como tu carta de presentación ante los prestamistas. Un error común es no construir o mantener un buen historial antes de solicitar un crédito hipotecario. Recuerda que las condiciones de tu préstamo, incluyendo la tasa de interés, dependen en gran medida de tu reputación como deudor. 

  

• No leer detenidamente los contratos: Firmar documentos sin entender completamente su contenido es como seguir un mapa sin saber a dónde te lleva. Antes de comprometerte, asegúrate de comprender todos los términos y condiciones del préstamo y la compra. Y, si es necesario, busca la asesoría de un experto, que puedes encontrar a través de nuestro simulador de crédito, a través del cual podrás recibir asesoría personalizada. 

  

Al evitar estos errores comunes, te aseguras de que tu viaje hacia la propiedad de un inmueble sea menos arduo y más gratificante. La preparación, la investigación y la cautela son tus mejores aliados en esta aventura. 

 

 

Y tú, ¿ya tienes todo listo? Sabemos que la compra de un inmueble es más que una transacción financiera; se trata de una expedición cargada de emociones, desafíos y recompensas. Al armarte con conocimiento, preparación y la guía adecuada, tu viaje desde la contemplación hasta la posesión de una propiedad puede ser tan satisfactorio como alcanzar la cumbre de una gran montaña.

 

Recuerda, la clave para una compra exitosa y responsable radica en la planificación cuidadosa y en tomar decisiones informadas. ¡Buena suerte en tu travesía hacia la propiedad de tu nuevo hogar! ¡Nos vemos en el camino! El siguiente destino lo pones tú, y será el inmueble con el que siempre has soñado. ¿Aún no sabes cuál es? Encuéntralo con nuestro servicio de búsqueda personalizada.

 

Por: Santiago Urrego Ramírez

Busca tu inmueble con Metrocuadrado: